+7 (499) 653-60-72 Доб. 448Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 773Санкт-Петербург и область

Тенденции развития рынка банковского кредитования в россии

Тенденции развития рынка банковского кредитования в россии

Скачать Часть 2 pdf Библиографическое описание: Теляшева Е. Развитие банковского потребительского кредитования в России в г. Банки, похоже, становятся сейчас здоровее, но это связано с тем, что огромные отрицательные потери по кредитам сокращаются.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Прогноз для финансового рынка на 2017 год. Владимир Сенин: "Банковский сектор нуждается в развитии"

Анализируя перспективы развития розничного бизнеса российских банков, автор отмечает, что тенденция существенного увеличения доли частных клиентов в ресурсной базе банков не сопровождалась соответствующим изменением в структуре банковских активов, в силу чего уровень концентрации кредитных рисков на ограниченном числе заемщиков и концентрации инвестиций в ценные бумаги по-прежнему остается чрезвычайно высоким.

Приведены основные факторы, ограничивающие развитие розничного рынка в России. Интерес для читателей представляет и предложение о применении методики сигма-девиации Six Sigma для оптимизации бизнес-процессов розничного блока коммерческого банка.

Тенденции и направления развития банковской системы России Последние пять лет отмечены интенсивным развитием банковской системы России. При этом темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП. В то же время посткризисные темпы развития всей банковской системы значительно уступают темпам развития иных секторов экономики.

В связи с этим на данном этапе банковская система России не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долго- срочных инвестиционных проектов.

С г. При этом процентное соотношение объема кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам, включая просроченную задолженность, к ВВП составляет по состоянию на При столь незначительной доле банковского сектора в экономике насущной проблемой становится недокапитализация банковского сектора.

В связи с этим остро встает вопрос о неспособности банковской системы России обеспечить потребность предприятий в кредитных ресурсах. Дефицит длинных инвестиционных кредитных ресурсов подталкивает крупные предприятия и естественные монополии, преимущественно экспортно-ориентированных секторов экономики, выходить на мировой рынок трансграничных кредитных ресурсов.

Как следует из обзора, подготовленного Банком Москвы, во втором квартале г. Указанные кредитные ресурсы привлекаются коммерческими банками преимущественно для крупных по российским меркам заемщиков, которые пока не могут пользоваться услугами Citigroup, но ведут достаточно прозрачный бизнес.

Для таких компаний привлечение синдицированных кредитов через российские банки — чаще всего промежуточный шаг к получению прямого финансирования на мировых рынках.

А в top ведущих банков-организаторов, возглавляемой Citigroup, нет ни одного российского банка. Средние российские компании практически не имеют доступа к синдикациям, а российские банки почти не занимаются их организацией.

Таким образом, в настоящее время большинство мелких и средних предприятий, не имеющих выхода на международный рынок заемного капитала, испытывают серьезные затруднения в получении дополнительного финансирования — привлечении кредитных ресурсов российских кредитных организаций.

В сложившихся условиях банковская система России продолжает нести значительное число рисков, в первую очередь риски ликвидности, кредитные риски, а также риски концентрации.

В такой ситуации возрастает риск возникновения серьезных системных кризисов в банковской системе России. Минимизации данных рисков будет способствовать применение методов стратегического управления и планирования, в частности программно-целевых. В связи с этим прежде всего необходима взвешенная стратегия развития банковского сектора в целом и отдельных его направлений, в том числе стратегия развития рынка розничных банковских услуг, основанная на количественных и качественных характеристиках потребителей этих услуг в России.

Высокий уровень концентрации бизнеса включая кредитный портфель, портфель ценных бумаг и клиентские вклады российских коммерческих банков — на наш взгляд, серьезный фактор риска, влияющий на кредитоспособность банков, а соответственно на их ликвидность и финансовую гибкость.

В силу таких причин, как высокая концентрация национальной экономики, фрагментированность банковской системы, недокапитализация банковского сектора, недостаточный размер активов российских банков по сравнению с активами их корпоративных клиентов, слабый уровень развития банковских услуг для населения и малого и среднего предпринимательства, высокая склонность банков к проведению рискованных операций, широкая распространенность кэптивных банков, а также несовершенство системы банковского надзора и низкий уровень доверия к российским банкам со стороны клиентов и участников финансового рынка, коммерческие банки в России в настоящее время характеризуются весьма значительной по меркам региона EEMEA концентрацией ссуд, клиентских вкладов и ценных бумаг.

Анализ динамики развития банковского сектора свидетельствует о том, что за последние пять лет бурный рост вкладов частных лиц способствовал некоторому снижению уровня концентрации ресурсов на отдельных вкладчиках. В первую очередь это касается банков, активно развивающих розничное направление бизнеса.

За период с Вместе с тем соответствующих изменений в структуре банковских активов не произошло. Уровень концентрации кредитных рисков на ограниченном числе заемщиков в том числе связанных сторон и концентрации инвестиций в ценные бумаги остается чрезвычайно высоким.

Невысокий уровень развития российского фондового рынка ограничивает возможности коммерческих банков по диверсификации своих портфелей ценных бумаг по эмитентам и инструментам. По состоянию на конец г. Кроме того, необходимо отметить, что в России не наблюдается зависимость изменения количества денег от роста массы товаров и услуг, в то время как существует зависимость этого изменения от объемов кредитования правительственных расходов и увеличения капитализации хозяйствующих субъектов.

В российской экономике, как было показано выше, в связи с переориентацией крупных предприятий — клиентов коммерческих банков на прямые заимствования на международном рынке капитала возрастает чувствительность банков к колебаниям внешнеторговой конъюнктуры.

Таким образом, принимая во внимание, что бескризисное развитие экономики, а соответственно и банковского сектора возможно только при соблюдении пропорций между суммами кредитной и денежной эмиссии в стране и суммами кредитов, предоставленных банковской системой, особенно актуальным для снижения рисков банковской деятельности становится увеличение роли средств физических лиц, а также юридических лиц, ориентированных на внутренний рынок в деятельности коммерческих банков.

Для достижения данной цели необходима в первую очередь пере- ориентация бизнеса многих российских банков, прежде всего ориентированных на нефтегазовый сектор, с кэптивной направ-ленности на полноценное выполнение функции трансмиссионного механизма, финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталодефицитными отраслями экономики, а также развитие розничного направления.

Активность банков на розничном рынке в первую очередь определяется тенденциями его развития, возможностью получения дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности.

Анализ текущей ситуации на российском розничном рынке Последние годы в России отмечены стабилизацией экономической, политической и социальной ситуации, законодательными реформами, а также улучшением макроэкономического климата, характеризующегося общим ростом экономики, в том числе производственного сектора, ростом розничного товарооборота и реальных доходов населения рис.

Все это является весомой предпосылкой развития рынка розничных финансовых услуг. За последние 3—4 года на фоне крайне благоприятных условий развития рынка розничных финансовых услуг произошли качественные изменения спроса населения на банковские услуги, потребительского и сберегательного поведения.

Данные изменения связаны в первую очередь с ростом реальных располагаемых доходов населения рис. Так, в г. Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата в г. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие поступления и расходы.

В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие товары и услуги, например приобретение недвижимости. В году уровень жизни основной массы населения по-прежнему оставался недостаточно высоким, при этом сохранялась тенденция г.

Так, еще в г. На Для сравнения: Доля кредитов, предоставленных частным лицам, в общем объеме кредитования суммарных активах банковского сектора на Если обратиться к цифрам, отражающим развитие потребительского кредитования в других странах с переходной экономикой, то они на порядок выше.

Так, минимальный показатель объема рынка потребительского кредитования по странам с переходной экономикой в настоящее время составляет: На развитие розничного рынка в России непосредственно влияет и отсутствие альтернативных общедоступных инструментов вложения средств, например на фондовом рынке.

Возможности физических лиц по вложению средств в инвестиционные инструменты фондового рынка в России сегодня весьма ограниченны и доступны лишь небольшому кругу инвесторов с доходами выше средних.

В связи с этим наблюдается стабильное увеличение остатков на счетах физических лиц в коммерческих банках при одновременном снижении банковских ставок по депозитам.

Динамика доли кредитов, выданных банковским сектором физическим лицам, в общей доле размещенных средств коммерческими банками в России Подготовлено на основании статистических данных Банка России. При этом постепенный рост доверия со стороны граждан к банковской системе России, в том числе обусловленный появлением на российском розничном рынке иностранных банков, а также структурными изменениями в банковском секторе, выразившимися в укрупнении и консолидации многих банков, тоже оказывается для населения существенным стимулом к потреблению розничных банковских продуктов и услуг рис.

Количественные характеристики кредитных организаций в России Подготовлено на основании статистических данных Банка России. Динамика активов действующих кредитных организаций Распределение по группам и изменение за период с Развитию розничного рынка банковских услуг способствует и повышенный интерес к данному сегменту со стороны коммерческих банков, обусловленный, в частности, снижением доходности традиционных направлений банковского бизнеса, включая кредитование корпоративных клиентов.

Так, значительная часть крупных корпоративных заемщиков, получив доступ к международным рынкам заемного капитала, привлекает там необходимое финансирование напрямую по ставкам международного рынка.

В связи с этим наблюдается падение доходности традиционных активных банковских операций по кредитованию корпоративных заемщиков. В целях поддержания банковской маржи на прежнем прибыльном уровне коммерческим банкам приходится осваивать новые сегменты рынка банковских услуг, в том числе в сфере розничных финансов.

Кроме того, кэптивность многих крупнейших банков затрудняет влияние на их процентную политику и маржу, что, в свою очередь, диктует необходимость диверсификации клиентской базы и кредитного портфеля. Необходимость диверсификации согласуется с политикой многих крупных ФПГ, направленной на вывод кредитных рисков предприятий, которые непосредственно входят в их состав или не входят, но зависят от них и риски которых тоже расцениваются как риски ФПГ, за рамки данных ФПГ.

Этому процессу в значительной мере способствует переход многих крупных фирм на IPO. Вместе с тем, несмотря на бурный рост, наблюдаемый в последние годы, розничный банковский бизнес в России находится на достаточно низкой ступени по сравнению с другими сходными по уровню развития странами.

Между тем потенциал и значение его для банковской системы остаются весьма существенными. Значение розничного сектора во многих странах довольно велико и в некоторых из них данный рынок по размеру превышает корпоративный. Объем банковского кредитования всей экономики страны имеет тенденцию к увеличению и по состоянию на В г.

В России значительные темпы развития потребительского кредитования объясняются в основном тем, что оно началось практически с нуля. В то же время, принимая во внимание структуру и объемы розничных банковских операций по сравнению со сходными по экономическому уровню странами, можно сделать вывод о том, что потенциал данного рынка в России все равно остается огромным.

Между тем рассматривать основные тенденции и пути развития этого рынка невозможно без учета факторов, оказывающих на него негативное влияние. Факторы, сдерживающие развитие российского розничного рынка, и пути их минимизации Можно выделить несколько основных факторов, тормозящих развитие розничного рынка в России.

Во-первых, это низкая капитализация российских банков, не позволяющая развить дистрибьюторскую сеть до такого уровня, при котором российские банки могли бы покрыть операционные издержки и конкурировать по цене предоставляемых розничных услуг с иностранными банками.

Во-вторых, значительная поляризация групп населения по доходам и низкий уровень доходов его основной массы.

Именно уровень доходов населения оказывает наибольшее влияние на динамику развития розничного рынка и может служить индикатором для его участников и целевым ориентиром при разработке программ развития данного рынка.

Нельзя не отметить и следующее. По данным Росстата, в г. Соответственно дальнейшее активное развитие розничного рынка без изменения величины среднедушевых денежных доходов большей части населения крайне затруднительно.

В-третьих, значительная территория нашей страны с неравномерным распределением на ней и низкой плотностью населения, а также различная экономическая активность регионов требуют от кредитных организаций значительно больших издержек в процессе развития инфраструктуры продаж розничных банковских продуктов по сравнению с доходами от использования эффекта масштабной деятельности для аккумулирования ресурсов и продвижения услуг.

Как следствие в настоящее время наблюдается концентрация банковского капитала, в том числе в розничном сегменте рынка, на ограниченной территории преимущественно в московском регионе и достаточно узком круге клиентов. Для преодоления указанного дисбаланса в первую очередь необходимо выполнение главного условия — сопоставимости операционных и капитальных затрат на развитие сети продаж розничных банковских продуктов с потенциальной доходностью обслуживания массового клиента.

В-четвертых, работа государственных институтов и качество институциональной базы не во всем удовлетворительны. За последние 2—3 года была проведена значительная работа по совершенствованию законодательства в области регулирования банковской деятельности.

В то же время остается довольно много проблем, требующих решения. Среди них можно выделить следующие: Развитие кредитных операций коммерческих банков должно в значительной степени стимулироваться наращиванием объ- емов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов.

Это позволит достичь сокращения стоимости кредита и тем самым увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков — физических и юридических малых и средних предпринимателей лиц. Для повышения эффективности института залога необходимо прежде всего решить вопрос о пересмотре процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и предоставлении залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога, введении системы государственной регистрации залогов в отношении любого вида имущества и прав, упрощении внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также установить на законодательном уровне процедуры перевода на покупателя заложенного права требования при его реализации на публичных торгах.

В качестве мер, направленных на удешев-ление кредита, можно выделить и необходимость развития системы рефинансирования деятельности коммерческих банков со стороны ЦБ РФ, в том числе путем увеличения перечня инструментов, под залог которых Банк России будет рефинансировать коммерческие банки, а кроме того, расширение форм участников кредитного рынка и снятие ограничений на формы кредитной деятельности кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования, ссудо-сберегательные товарищества и др.

Необходимость формирования стабильной ресурсной базы банков. Существенным фактором удлинения ресурсной базы банков является рост вкладов населения в структуре пассивов коммерческих банков. Для снижения высокой волатильности частных вкладов как источника ресурсов банка необходимо внести в ст.

Выбор вида вклада должен осуществляться клиентом — физическим лицом при заключении депозитного договора.

Для совершенствования статистического учета на уровне отдельных банков и сектора в целом, а также для разработки новых методов банковского надзора и регулирования необходимы формирование критериев группировки различных банковских институтов и дифференциация методов и принципов регулирования их деятельности в зависимости от принадлежности к той или иной группе.

В-пятых, фактором, существенно ограничивающим развитие розничного банковского бизнеса, является недоверие к банковской системе со стороны населения и частного бизнеса. До настоящего времени банковские депозиты не рассматриваются значительной частью населения ни как особо надежные, ни как выгодные формы размещения временно свободных средств, что, в свою очередь, порождает следующие негативные для развития ритейла в России факторы: По данным исследования на рынке кредитно-финансовых услуг, проведенного в мае г.

Войдите или зарегистрируйтесь , чтобы комментировать. Ставрополь,gurnovich inbox. Ставрополь,appolinariya95 bk.

Освещены основные факторы, оказывающие влияние на сферу кредитования, обозначены проблемы и перспективы рынка в современных условиях. Проведен аналитический анализ сферы банковского кредитования. Ключевые слова: The major factors having impact on the sphere of crediting are lit, problems and prospects of the market in modern conditions are designated. The analytical analysis of the sphere of bank crediting is carried out. По составу участников процесса кредитный рынок может быть разделен на несколько составляющих.

Обзор рынка банковского кредитования юридических лиц

Следует отметить заметный рост объемов выданных банковских кредитов и снижение уровня процентных ставок Приложение1 , которое во многом обусловливается макроэкономическими факторами развития России. Он наиболее распространен и среди экономических субъектов, испытывающих потребность в привлечении дополнительных ресурсов, так как наиболее типичный ее размер в России не дотягивает до оптимального уровня облигационных программ. Следует отметить, что за последние два-три года ситуация претерпела некоторые изменения: Следует обратить внимание на то, что немногие из крупнейших компаний в основном нефтегазового сектора характеризуются операционной и финансовой эффективностью, достаточной для привлечения инвестиций, и имеют доступ на западный рынок кредитного капитала, предлагающий более выгодные условия к примеру, более низкие процентные ставки по сравнению с теми, которые могут предложить российские банки. Поэтому, если речь идет о заемных средствах не на текущее финансирование операционной деятельности, а на реализацию достаточно капиталоемких программ, то выбор крупнейших предприятий в пользу западных банков очевиден.

Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России

Общеэкономические факторы влияют на экономику в целом, и от ее состояния зависит развитие банковского сектора и кредитования. В случае экономического роста потребность в кредитах растет, в случае отрицательного тренда падает. Экономические тенденции в большей степени определяют развитие рынка в долгосрочной перспективе, однако есть и краткосрочные тренды, которые оказывают влияние с горизонтом до года. Рыночные факторы определяют более конкретные тренды в банковском кредитовании, сюда можно отнести, например, регулирование банков Центральным банком Российской Федерации, активность банков в сфере выдачи кредитов, новые способы кредитования. Такие тенденции могут иметь как долгосрочный характер, так и краткосрочный.

Заказать новую работу Оглавление Введение 3 Глава 1. Кредитный рынок:

Коэффициенты степени защищенности от риска за период с г. Особенность этих коэффициентов в том, что уменьшение значения показателей К4, К5, К6, К7 является положительным моментом для банка, а уменьшение показателей К3, К8 — отрицательным. Положительная динамика данного показателя вызвана сокращением убыточных ссуд в составе кредитного портфеля Банка, а также ростом кредитного портфеля. Это было вызвано более высоким темпом роста фактических резервов на покрытие убытков по ссудам по сравнению с темпом роста составляющих кредитного портфеля, не приносящих доход. Такое увеличение вызвано более высокими темпами прироста просроченных ссуд по сравнению с темпами прироста кредитного портфеля. Что касается остальных коэффициентов, то они также выросли в отчетном году по сравнению с базовым, рост данных показателей является отрицательным для деятельности Банка. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков Н7 регулирует ограничивает совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств капитала банка. Глядя на изменение данных коэффициентов, можно сделать вывод, что кредитный портфель банка находится на хорошем уровне. Консервативная политика по отношению к клиентам банка позволяет удерживать долю просроченных кредитов на низком уровне [6]. А благодаря большой ресурсной базе банку удается предлагать низкие процентные ставки по кредитам при этом имея возможность предлагать корпоративным клиентам практически неограниченные суммы кредитов.

Вы точно человек?

Именно поэтому в Российской Федерации уделяется огромное внимание развитию банковских продуктов. В особенности, кредитования. Давайте попробуем разобраться, в чем же состоит основная важность кредитования в мировом экономическом сообществе.

Перспективы развития кредитной деятельности российских банков Финансы и бизнес, N 4, год Е. Тихомирова канд.

Ростов-на-Дону 06 июня В современных экономических реалиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики России. В связи с этим данная проблема требует особого внимания. Переход России к рыночной экономике, эффективное ее функционирование, создание инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит обеспечивает стабильное экономическое развитие, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе инноваций. Кредит оказывает влияние на денежный оборот, его структуру и объём. Также кредит необходим для поддержания фондов предприятий, развития фермерских хозяйств и бизнеса. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма зависят не только получение недостающих средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы развития экономики в целом. Вместе с тем, развитие кредитной системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в стране. Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, которая концентрирует большую часть финансовых и кредитных операций.

В статье раскрывается роль банковского кредитования в становление для улучшения перспективы развития рынка кредитования в России.

Перспективы развития банковского кредитного рынка

Анализируя перспективы развития розничного бизнеса российских банков, автор отмечает, что тенденция существенного увеличения доли частных клиентов в ресурсной базе банков не сопровождалась соответствующим изменением в структуре банковских активов, в силу чего уровень концентрации кредитных рисков на ограниченном числе заемщиков и концентрации инвестиций в ценные бумаги по-прежнему остается чрезвычайно высоким. Приведены основные факторы, ограничивающие развитие розничного рынка в России. Интерес для читателей представляет и предложение о применении методики сигма-девиации Six Sigma для оптимизации бизнес-процессов розничного блока коммерческого банка. Тенденции и направления развития банковской системы России Последние пять лет отмечены интенсивным развитием банковской системы России. При этом темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП. В то же время посткризисные темпы развития всей банковской системы значительно уступают темпам развития иных секторов экономики. В связи с этим на данном этапе банковская система России не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долго- срочных инвестиционных проектов. С г. При этом процентное соотношение объема кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым предприятиям и организациям-резидентам, включая просроченную задолженность, к ВВП составляет по состоянию на

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В РОССИИ

Типы американских банков, имеющих программы управления удовлетворенностью клиентов Рис. Типы американских банков, имеющих программы управления удовлетворенностью клиентов Обновить Пересмотр нормативной базы год откроет возможности для модернизации комплаенс-систем и объединения разрозненных функций, созданных с целью обеспечения соответствия различным требованиям. После 10 лет пристального внимания со стороны регулирующих органов во всем мире можно говорить о некоторой стабилизации в банковском секторе. По крайней мере, в США активность в области установления новых регулятивных норм, по-видимому, снижается. Кроме того, наблюдаются признаки возникновения расхождений в подходах между национальными регуляторами, которые по окончании посткризисного периода беспрецедентной скоординированности действий начали ставить в приоритет региональные и национальные интересы. Например, многие международные компании сталкиваются с необходимостью выполнения различающихся между собой требований регуляторов и рынков в разных странах. В последнее время к этому добавилось еще и отсутствие единого мнения в отношении основных пруденциальных требований. Однако ожидания относительно значительного ослабления регулирования могут оказаться неоправданными.

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ

Обусловленные состоянием экономики 1. Несоответствие по срокам предложения ресурсов банка и спроса реального сектора на кредиты риск ликвидности. Дефицит в регионах универсальных и качественных банковских услуг, что препятствует образованию и развитию новых предприятий и не позволяет банковской системе инвестировать денежные средства в производство. Инфляция 4.

Современные проблемы и перспективы рынка кредитования физических лиц в России

Скачать Часть 3 pdf Библиографическое описание: Петросян С.

Проблемы и потенциал кредитования физических лиц в России

.

Тенденции развития рынка банковского кредитования в России

.

Комментарии 5
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. siospinforco

    У меня жена в подчинении в чп , надо её премии лишить и 13-й зарплаты😂

  2. Лукьян

    С 2010 по 2015 года, тот же котел, за тот же период временени постепенно начал жрать все болльше и больше, и больше. Для уточнения, по работе я веду журнал, в котором каждый день записываютса показания счетчиков, температура на улице, температура теплоносителя и т.д . Я при вычислениях ето учел и брал расход из разных годов но с примерно одинаковыми температуными режимами (улица/теплоноситель).

  3. Сильвия

    Ебануться ! Куда мы катимся ! Что за хуйня творится ! Мужчины все выходим на улицы и боримся за ПАТРИАРХАТ ! Долой ебучий матриархат !

  4. Всемил

    Конечно, интересно будет узнать всё!

  5. galabud

    Сейчас ляпнешь ересь, побуянишь под радой, а завтра пара свежеиспеченных наслушавшихся херни зомбо-бабушек выберут хуюлю вот тогда и узнаешь, стоило ли платить за газ, за растаможку и на телик орать долой пороха .

© 2018 marine360online.com